金融危机后，全球银行业面临着前所未有的困境。银行从业者都在思考以下关键问题：未来的商业模式是什么?演进的路径是怎样的?制定发展战略的突破口又在哪里?需要建立哪些关键能力?麦肯锡研究了30多家全球领先银行的发展案例，结合中国市场趋势和行业发展现状，提出了国内银行未来需要密切关注的五大发展趋势和八大重要机遇，以及突破困境、转变商业模式、建立制胜能力的“双轨战略”。
我们认为，以下五大趋势对银行业的未来影响巨大：
1. 行业格局发生变化：2014年，全球银行业平均收入增速仅为5%，ROE连续7年低于10%。在日趋严格的监管和新政要求下，银行业普遍高度关注资本的使用效率和资产质量。中国银行业同样面临艰巨的发展挑战：2013年我国17家上市银行的利润增速为12.8%，2014年降至个位数，只有7.7%，而2015年仅为1.9%。
2. 新竞争对手闯入：随着移动互联等技术的风声水起，新兴的金融科技企业通过分解银行业务不断获取客户的钱包份额，撬动客户关系，蚕食市场份额。金融科技企业凭借极佳的客户体验和更低的运营成本，迅速抢占银行市场份额：预计2025年颠覆创新型金融科技企业可能降低银行在消费金融领域40%的收入，支付领域降低30%，中小企业贷款领域降低25%。
3. 客户行为模式的转变：2014年移动互联网设备数量超过全世界总人口，预计未来5年移动数据量将增长10倍。利用数字化渠道获取金融服务已经成为主流，客户体验是当前全球银行CEO最为关注的关键领域之一。
4. 新技术带来重大机遇：大数据、云技术、区块链和人工智能、物联网等新技术的日趋成熟有力地推动着银行提升数字化业务能力和客户体验。
5. 银行商业模式将重塑：随着全球数字化时代的到来，银行业开始全面迈入数字化革命时代。银行业在未来的竞争中会逐渐分化，重新定位，未来可能形成四种商业模式：数字化全能银行、生态圈营造者、细分市场深耕者以及专业的规模供应商。
与此同时，中国银行业则迎来八大重要发展机遇：优化调整资产负债表、大力发展特色公司业务、强化金融市场业务、超常规发展零售业务、发展重点区域、做强互联网金融、做强资产管理、择机开展并购。
为了应对经营和监管环境的趋严、客户的快速变化和金融技术的快速发展，全球领先银行不约而同采取了“转型+创新”的“双轨战略”。一方面推动传统业务向以客户为中心的商业模式全面转型；另一方面以数据及科技为引领，全面布局数字化。具体而言，“双轨战略”包含以下八大举措：
1. 制定聚焦战略：削减或者退出非核心业务，集中资源发展优势业务和地区，聚焦制胜。
2. 制定协同战略：推进银行各业务条线之间的充分协同，形成合力，协同制胜。
3. 变革传统商业模式：推动以客户为导向的对公、零售和金融市场业务转型，着力发展高效、轻资本的业务模式。
4. 建立全面风险管理体系：推动全面风险管理模式的转型，建立以战略为导向，以精细化管理工具为手段的风险管理体系。
5. 客户旅程全面数字化：以客户体验为中心，围绕核心客户旅程，推动端到端的数字化改造，实现降本增效，优化客户体验。
6. 布局金融科技：通过收购、投资、战略合作等多种形式布局金融科技，掌握金融科技市场商业模式最新洞见与相关商业机遇。
7. 数据驱动与科技引领：借助大数据分析决策以及新兴技术，支持和变革传统业务，打造全新的核心竞争力。
8. 建立创新组织：建立以创新为导向的敏捷组织，优化银行DNA，推动银行内外部的持续创新，形成创新生态。
参考国际最佳实践和国内行业发展现状，我们建议国内的银行尽快制定“双轨战略”，开启“转型+创新”的旅程。董事长与各行领导层面需要尽快达成共识，制定清晰的“双轨战略”蓝图和路径。建立配套的组织、文化和基础设施的保障机制，加快“转型+创新”的步伐。同时密切关注新技术应用，拓展全球范围的金融科技布局，将创新技术快速转化为银行自身的发展动力。
展望未来，那些高效决策、快速行动，及早开启转型+创新旅程的银行将会在新的行业格局中胜出。
倪以理：麦肯锡全球资深董事合伙人，常驻香港办公室
曲向军：麦肯锡全球资深董事合伙人，常驻上海办公室
韩峰：麦肯锡全球副董事合伙人，常驻上海办公室
马奔：麦肯锡项目经理，常驻上海办公室
刘宇：麦肯锡咨询顾问，常驻北京办公室
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