金融脱媒、利差收窄和不良率攀升等不利因素挤压了曾经作为银行主要收入来源的公司业务。未来银行的出路在哪里？对此业界已有共识——得零售者，得未来。
作为银行业务的另一个核心领域，零售业务逐渐成为银行创收的重要引擎。国内领先银行已经意识到转型的迫切性，逐年提高了零售收入占比。但是，零售银行传统上基于网点、规模和基础设施投资的竞争模式不再有效，行业整体面临产品及服务同质化、创新不足等问题。
麦肯锡基于全球视角，发现四大趋势正在重塑全球零售银行：基于分销渠道的传统增长模式不再奏效；客户体验成为推动增长的新差异化竞争点；生产率提升以及规模经济重要性再次显现；零售银行产品及服务组合面临“解体”与“重构”。
中国零售银行受到的冲击更加深远。中国的互联网渗透率和客户数字化行为在世界上都居于领先，金融领域的数字化颠覆不断上演。2016年开始，中国零售银行全面迈入由全渠道银行、智能投顾、区块链、大数据和物联网为基础的数字化银行，即步入零售银行4.0时代。传统银行网点的功能进一步被削弱，银行业竞争核心转向如何满足客户便捷性需求、提高用户体验上。麦肯锡认为，零售银行4.0时代有五大制胜模式：
- 生态化、场景化批量获客模式，构建金融+非金融全生态产品与服务体系；
- 智能化、精细化大数据技术，带来新的客户深度经营和风险控制；
- AI、自动化、机器学习等新技术和金融科技创造全新客户体验；
- 新的账户体系助力银行摆脱网点限制，推动数字化和全渠道战略；
- 开放银行模式兴起，借助API架构打造开放式资源整合平台；
要实现这五大模式，麦肯锡归纳出中国零售银行跨越式发展的八大策略：
- 构建生态圈，实现C端、B端、G端一体化；
- 智能化大数据应用，通过客户深度经营创造效益；
- 优化客户体验；
- 精细化销售管理及专业化营销；
- 全渠道战略和智慧银行建设；
- 敏捷组织和开放银行；
- 平台化高效运营机制（大中台）；
- 强化科技赋能能力。
根据麦肯锡的实践经验，跨越式发展的八大策略能够有效推动银行每年实现20%-30%的收入增长，并在中长期显著提升AUM、中收、存款、价值客户数四项指标。
中国零售银行跨越式发展策略需要分阶段、有侧重实施，并在每个阶段同时推动速赢。首先，明确零售银行的数字化战略和新商业模式；第二，“一把手”牵头，搭建敏捷团队和组织，确保相关举措落地；第三，强中台，提升客户经营能力和数据分析能力，把客户洞察转换成银行效益，从客户变成有价值的用户；第四，搭建基础IT架构和支撑体系，拥抱敏捷IT和创新文化。
未来3到5年将是零售银行的分水岭，赢家不仅能在核心市场占据主导地位，还会跨界竞争，行动迟缓的银行只能坐以待毙。
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作者：
曲向军是麦肯锡全球资深董事合伙人，常驻香港分公司；
韩峰是麦肯锡全球董事合伙人，常驻深圳分公司；
马奔是麦肯锡全球副董事合伙人，常驻上海分公司；
Vaibhav Gujral是麦肯锡全球董事合伙人，常驻纽约分公司；
Nick Malik是麦肯锡全球资深董事合伙人，常驻纽约分公司；
Zubin Taraporevala是麦肯锡全球资深董事合伙人，常驻伦敦分公司。
本文作者还要感谢麦肯锡多位同事对本报告的贡献，特别是Ashwin Adarkar、Jacob Dahl、Filippo Delzi、Miklos Dietz、 Dave Elzinga、Darius Imregun、Somesh Khanna、Marc Levesque、Alejandro Martinez和Robert Schiff。
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